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宜宾兴宜村镇银行培育发展十周年专栏
深耕沃土 携手县域共腾飞——宜宾兴宜村镇银行改革创新发展纪实
集“三江”之水，汇长江之源；浪涛下，“一曼故里，油樟王国”，书写西部经济百强县壮丽诗篇——好一方沃土，这里是宜宾！
乘着金融体制改革的东风，发轫于四川盆地南缘宜宾柏溪的宜宾兴宜村镇银行，2010年12月24日开业以来，扎根县域，立足担当社会责任，着眼可持续发展，找准服务“三农”、服务小微企业、服务个体工商户和城镇居民的定位支点，在这一片沃土上深耕不辍，通过区域布局、品牌发展、差异经营、科技探索，不断改革创新，书写了一部激情跨越、创新成长的普惠金融之歌。
截至2016年12月末，存款总额13.35亿元；各项贷款余额8.01亿元，贷款总户数1512户，户均贷款余额52.97万，涉农贷款占比77.75%。各项业务稳健发展，无重大操作风险和涉案风险发生。
短短六年，宜宾兴宜村镇银行在探索与实践中取得了良好的经济效益和社会效益，走出了一条独具特色的差异化、特色化发展之路。
把握机遇 迎难而上 敢为人先
对宜宾兴宜村镇银行来讲，作为小微金融机构自创业之初就面临市场认知度低、网点布局单一、经营环境陌生等诸多困难。但兴宜人以排除万难的拓荒精神，迎难而上，积极把握市场发展机遇，以建立健全公司治理作为出发点和着力点，拉开了艰巨的创业序幕。通过不断完善村镇银行的现代公司经营管理模式，按照《公司法》的要求，建立起“各负其责，各尽其职，相互配合，不越位，不缺位”的“三会一层”公司法人治理结构。建立并完善了董事会、监事会、股东大会和经营管理层议事规则等相关制度，建立了高管尽责履职考评机制。
在此基础上，开始尝试实行“一级法人、三级经营”的管理模式。三级经营即总部、一级支行、二级支行，三级各自划分不同的权限和经营管理职能，各司其职，并确定了“精简效能”的管理原则。
首先。调整了全行经营管理体系，在总部分别设置综合管理部、资金财务会计部、业务发展部、风险合规部四个主要职能部门，各部门承担经营管理职能，将战略决策分解为具体执行计划，负责推动实施，承担管理、考核和监督职能。
其次。将一级支行作为区域营销中心，内设综合管理部、营销部两个职能部门，加强了对重要岗位人员的集中管理，对支行贷款审查和会计财务管理两个要害部门的负责人实行委派制，由总行委派财务会计主管与风险审查官，强化总部对信贷和资金财务运行的监管力度。
再次，将支行作为各分支营销中心的职能突出出来，通过规范的授权经营和授权管理体系的建立，明显提升了集约化管理水平，提高了各营销中心的运行效率。进一步加强了信贷运行管理，构建了完整的客户经理管理体系，优化了业务营销体系，达到了资源的合理配置和风险的核心控制。
与此同时，全行“一体两翼”打通县域“三农”“输金活血”脉络的网点布局步伐随之加快。在六年的时间里，先后累计开设了营业部、翠柏支行、城北支行、高场支行、蕨溪支行、屏山支行、屏山民主街支行、滨江支行8个营业网点，顺利实现了初步网点战略布局。
宜宾兴宜村镇银行网点跨区域覆盖战略，不但有利地发挥了本土银行优势，快速取得了市民认可，提高了企业知名度，拓展了客户覆盖面，带动了资源集聚，形成强大合力共促经济发展。而且，作为新兴的农村金融机构，其网点的触角迅速延伸到了金融服务不足的农村地区，为一区两县区域经济发展、特别是“三农”经济发展注入了新的活力。
深耕“三农” 助力“小微” 惠济民生
市场决定成败。面对激烈的市场竞争，宜宾兴宜村镇银行始终坚持“立足三农阵地，加快有效发展”这一主题，紧扣县域经济发展的脉搏，眼光盯着市场走，思路围着市场转，不断创新营销模式。
一方面，不断优化业务流程。充分发挥地方法人机构决策链条短，审批机制灵活、高效、快捷的优势。按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，修订完善了信贷业务流程。对所辖各分支机构均授予了一定的信贷审批权限，对各类经济组织或个人申请的信贷业务，评级、授信、贷款发放等环节可合并完成，单户最高授信额度可达到500万元。
另一方面，在细分市场，细化营销的思路下，积极创新经营理念，果断调整发展战略，主动融入市场。一是优化信贷资源配置，做大三农“蛋糕”。认真落实城镇化、农业现代化发展战略，紧紧抓住加快城镇化建设的重要机遇，不断转变观念，在风险可控的前提下，创新信贷产品，有针对性、创造性地开展工作，以满足在城镇化建设中多样化的金融服务需求，积极培育新的经济增长点。加大支持现代农业发展的力度，重点加强对种养大户、家庭农场、现代农庄、农业合作社、产业化龙头企业、农村小城镇建设、农产品市场的信贷支持。促进农业产业化、规模化、集约化的发展。
二是贴近“小企业”孵化“大市场”。小微企业是村镇银行打造可持续发展的“蓝海”。但长期以来，由于缺少抵押物、财务管理相对不够规范、透明度偏低等共性特征，使小微企业贷款陷入众多银行说起来重要、做起来不要的尴尬境地，成为一道亟需破解的难题。
在经过一系列激烈的“头脑风暴”后，宜宾兴宜村镇银行明确提出“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到小微企业金融服务上来”的市场战略。这一战略转型，吹响了宜宾兴宜村镇银行遨游小微企业金融服务“蓝海”的号角。
六年来，宜宾兴宜村镇银行积极履行“本土银行”的社会责任，明确信贷资金投向。始终坚持服务“三农”、服务小微企业的市场定位，用好增量，用足规模。将新增贷款的50%用于支持500万元以下小微企业和自然人，并在资金、审查、审批上继续保持“三个优先”，积极引导支行坚持“有保有压，有进有退”原则，积极支持新能源、新材料、高端装备制造、生物技术等符合产业政策的优质小微企业和涉农龙头企业，助推培育新兴产业、高新技术产业，支持地方产业的转型升级，着力支持实体经济发展。
三是倾斜民生，惠民富民促多嬴。全行紧紧围绕宜宾县委县政府精准扶贫，服务民生的“风向标”，着力金融“活水”助力贫困农户脱贫攻坚。采取公司（或专业合作社）+农户+保险公司+银行模式+政府风险补偿机制，为宜宾县合什镇3个村，200多户建卡贫困户量身定制，创新推出无抵押农户小额批量贷款业务——油用牡丹种植贷，支持当地农户发展油用牡丹规模种植；同时，创新“肉牛批量养殖贷”产品，先后贷款600多万元积极支持高欣农民专业合作社发展肉牛养殖，平均每户增收1万元，带动了70余户农户脱贫致富。
文化引领 科技为先 持续创新
深耕“三农”沃土，离不开几个关键词：即“文化”、“科技”、“创新”、“团队”，它们是宜宾兴宜村镇银行茁壮成长的阳光雨露。
文化引领是方向。在全力宏扬“不畏艰险、勇往直前、开拓进取、团结协作”的企业精神的同时，宜宾兴宜村镇银行致力于探索打造“合规创造价值”的合规文化，以“合规文化建设年”活动为锲机，以防范案件工作为重点，在“防”字上抓落实，在“治”字上下功夫。打造“穿透式”自控防线，“共振式”互控防线，“互动式”监控防线。通过抓高层领导决策合规，保证“三大层面”合规，即决策、执行和监督合规；通过抓中层干部管理合规，保证管理“三大支柱”合规，即业务管理、财务管理和操作管理合规；通过抓一般员工操作合规，保证条线“三大环节”合规，即事前、事中和事后合规。把合规价值理念渗透到每个员工的思想与行为中，切实做到了“内化于心、外化于行”，促进了内控管理水平和风险防范能力的不断提高，成为全行业务得以蓬勃开展的强力“助推器”。
科技支撑是保障。宜宾兴宜村镇银行通过品牌的打造、渠道的建设、产品的创新和技术的升级等多措并举，相辅相成、互为支撑，全面推动业务发展。全行敢为人先，通过与中国金融电子化公司合作，率先引入国际领先的核心业务系统。不但丰富了业务品种、完善了管理系统；而且有效解决了科技人才少、技术力量薄弱的困难。新核心系统成功上线，使宜宾兴宜村镇银行行的信息科技平台架构更加科学，异地灾备、数据级容灾备份也依托金电公司的服务平台覆盖到所有重要信息系统，为全面风险管理提供了更加坚实的数据基础。
持续创新是关键。六年来，宜宾兴宜村镇银行一如既往地积极创新工作思路和方法，克服分支机构网点少的局限性，延伸微贷业务服务半径和服务效率，力争把服务“三农”、服务小微的业务做得更深、更精——稳步推进“三大工程”，做优“金融服务进村”工程；做实“阳光信贷”工程，将“阳光信贷”业务延伸至更多的小微企业、农村新型经济合作组织和个体工商户；大力探讨供应链融资、经销商、大型商业圈合作为主的批量业务模式，指导分支机构因地制宜进行业务模式创新，批发式开发微贷客户，实现客户数量的快速扩张，着力推广涉农微贷业务，服务广阔的“三农”领域。始终坚持“简单、方便、快捷”六字方针，着重体现“小额、轻押、重信、让利”的原则。相继创新推出“农家乐”贷款、“中小企业联保基金会”贷款、“肉牛贷”、“油用牡丹贷”等一系列适合“三农”、小微企业需求的“小、快、灵”特色信贷产品。
服务“三农”，打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的金融服务团队尤为重要。宜宾兴宜村镇银行依靠独立的、专业化招聘标准和流程，精心选拔培养专业营销队伍，并在人力资源配备方面，积极向一线岗位倾斜。通过建立科学的培训体系，采取新颖的培训方式，制定有效的激励约束机制，鼓励信贷员上门营销，主动与农户和小微企业主交朋友，为其提供量身定做的融资服务，锻造了一大批支农支小金融服务行家。
服务永不停步，创新没有止境。六年来，深耕宜宾这片长江之源的“三农”沃土，宜宾兴宜村镇银行用执著与坚守，改革创新，砥砺奋进，携手地方县域共腾飞，鼎力打造老百姓自己的银行，赢得了广大客户和各级政府、监管部门以及业界的广泛认同和充分肯定。
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